什么是数字人民币？ 你知道微信和支付宝的区别吗？

数字经济时代，人们对​​支付安全性和便捷性的要求越来越高，法定数字货币的开发和应用已成为大势所趋。

近年来，全球多个国家都在加紧对数字货币的研究，中国也不例外。 目前，我国数字人民币研发工作正在稳步推进。 近日，商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，公布了数字人民币试点地区。

目前，数字人民币试点仍是“4+1”，即在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，并没有发生变化.

相关人士指出，网上上传的京津沪28个试点项目，实际上是全面深化服务贸易创新发展试点。

中国四大国有银行同时在深圳等城市对央行数字货币进行大规模测试，这似乎意味着数字人民币的落地越来越近了。

中国人民银行还与网约车巨头滴滴出行等多家互联网企业合作，为数字人民币寻找应用场景。 在东部城市苏州，一些公务员的交通补贴已经用数字货币发放了几个月。

尽管新冠肺炎疫情带来经济收缩，但数字货币的竞争在全球范围内仍在继续。 今年7月，欧盟国家立陶宛成为全球首个发行央行数字货币的国家，其他国家也纷纷制定发行央行数字货币的计划。

01. 中国的数字货币是什么？

“中国人民银行已经研究了五六年的DC/EP，我认为它已经成熟了。中国人民银行很可能是世界上第一个推出数字货币的央行。”

“DC/EP”是中国人民银行规划的数字货币项目，是Digital Currency/Electronic Payment的简称。

数字货币将与人民币等值并可自由兑换，更重要的是，据说可以在没有互联网的情况下使用。 但与比特币等现有的基于区块链技术的加密数字货币不同，央行可能仍是货币的发行方。

“只要你我手机上都有DC/EP数字钱包，连网络都不需要，只要手机有电，两部手机就可以把一个人数字钱包里的数字货币转账给另一个人。”

尽管这种货币很可能由中国的中央银行中国人民银行发行，但对于普通老百姓来说，他们仍然需要与国有银行和商业银行打交道。

“因为移动支付的普及，我们实现了货币的电子化，即使未来实现数字货币比特币怎么兑换成人民币，大多数人在支付过程中也感受不到，”

02. 支付宝和微信支付有什么区别？

从法律角度来说，DC/EP的有效性和安全性是最好的。 微信和支付宝在法律地​​位和安全性上都没有达到与纸币同等的水平。

纸币和DC/EP都是央行发行的，但使用支付宝或微信电子支付，使用电子钱包，以商业银行存款货币结算货币。 “从理论上讲，商业银行可能会倒闭，所以人民银行这些年建立了存款保险制度；但如果微信倒闭了，微信钱包里的钱没有存款保险，只能参加它的“破产清算。比如你之前有100块钱，现在只能还。1毛钱，你只能接受不受央行最后贷款人保护。”

在极端情况下，例如大地震，通讯中断，无法使用电子支付。 央行数字货币无需网络即可进行支付，称为“双离线支付”，即支付双方均离线，也可进行支付。 只要手机有电，即使断网也能实现支付。

03. 如何使用数字人民币？

04. 减少与假币相关的盗窃和欺诈

“现有的纸币和硬币都有很多缺点，比如印刷和发行成本高，携带不便等，所以有数字化的需要。”

在当前昂贵的防伪手段的保驾护航下，与假币有关的犯罪活动层出不穷。

《中华人民共和国刑法》规定，伪造货币罪包括第一百五十一条第一款走私伪造货币罪、第一百七十条伪造货币罪、买卖、运输伪造货币罪。第一百七十一条第一项、第一百七十一条第二项罪。金融人员以购买假币罪、以假币兑换货币罪、第一百七十二条持有、使用假币罪、第 173 条改变货币。

但伪造货币罪不仅限于此。 利用信息制造假币的诈骗犯罪案件多发，严重破坏了社会管理秩序。

从数字人民币的发行模式来看，数字人民币没有实体，也不需要实体防伪。 发行方式如下图所示：

图1：DC/EP数字货币整体结构（来源：人民币的历史性变革真的要来了吗？央行刚刚发声！万亿市场或将被引爆，Facebook将大动作在晚！21世纪经济报道[1]）

图2：数字货币的两层运营体系（来源：wind，中信建设，《银行金融科技》系列深度4，数字货币对商业银行的影响[2]）

虽然数字人民币本身极难伪造，但在交易过程中也并非100%安全。 鉴于目前公开的情况，数字人民币支持双线下支付。

这种线下支付方式在支付宝和微信中均已实现，但都需要收款人在线，并将线下支付信息传输至平台服务器端进行验证。

至于数字人民币的双离线模式，据参与研发的支付宝介绍，当收款人和付款人都离线时，会先记录账户，安全验证时扣款。可以做到。 这意味着双离线支付模式面临更高的安全风险。 有人可能会利用时差进行犯罪，比如多次花费同一个数字人民币。 网络世界只需要复制数字人民币的核心数据即可。 在电子货币界，俗称“双花问题”。

“双花问题”本质上是伪造人民币，违反了国家的货币管理制度。 从更深层次上讲，它侵犯了人民币的公共信用，是对国家主权的侵犯。 因此，如何通过技术手段防止“双花问题”，也是数字人民币要解决的重大挑战。

数字人民币的本质是一种存储的数字代码。 代码的生成具有很大的随机性和不确定性。 在技​​术手段上，不可能像传统的假币生产那样预制假币。

上述各种假币犯罪的法律依据是存在可以制造的“假币”。 真的有人民币可以仿制，就会有被仿制的假币。 由于可仿制的货币不是实体，被仿制的假码是否算作“假币”，而“克隆币”本身与真正的数字人民币一样，都是有效的电子数据。 这算不算假币？ 毕竟数据本身是真的，到底在多大程度上被判定为“假”，还需要未来数字人民币面世后更多的讨论和研究。

05. 数字人民币“可控匿名”的优缺点

在打击经济犯罪方面，由于数字人民币中的每一笔钱都有迹可循，大大缩小了洗钱犯罪、恐怖集资犯罪和腐败犯罪的生存空间。

例如比特币怎么兑换成人民币，《中华人民共和国刑法》第一百九十一条规定的洗钱罪包括毒品犯罪、黑社会性质的有组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融犯罪等。管理秩序、金融诈骗犯罪等。 将违法所得及其产生的利益通过各种手段掩盖、隐瞒，使之在形式上合法化。

同时，刑法第三百一十二条规定的隐匿、窝藏犯罪所得、犯罪所得罪与洗钱罪有关的犯罪和第三百四十九条规定的窝藏、转移、窝藏毒品、毒品赃物罪均有会因数字人民币的发行而发生变化。 数字人民币交易的可追溯性，使得上游犯罪一旦被核实，犯罪所得难以隐藏。

同样，恐怖集资、贪污贿赂等违法犯罪活动的生存空间也急剧缩小，构成刑法第三百九十五条第一款规定的巨额财产来源不明罪。法律可能成为历史。

数字人民币实施后，个人金融信息的隐私保护除非是基于信息主体的同意，否则一般是基于维护公共利益的需要，也就是上面提到的保护社会秩序和打击犯罪的层面. 是否为公共利益所必需，非金融机构或第三方无法判断，通常必须依靠法律来制定客观标准。 法律要求披露个人财务信息，这是强制性要求。 此时，银行等金融机构披露信息并不违反保密义务。 但是，在多大程度上允许信息公开是未来立法层面需要慎重考虑的问题。

数字人民币作为一种全新的支付工具，将彻底改变当前的支付格局，对国际经济社会产生不可低估的影响。 但数字人民币在带来数以万计好处的同时，其弊端也值得深思。 至少在很长一段时间内，数字人民币会与M0共存，完全无现金社会需要更多的讨论和规范。

打击数字人民币造假、严控匿名追踪，也需要刑法、人民币管理条例等相关法律的及时修订和综合支持。

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来源：BBC德恒法律集团

制片人云翔法武

来源云翔法务律师团队